Skaitomiausi

Citata

Orai

Find more about Weather in London, UK

Ji ir Jis

Mantas Petruškevičius, ekonomistas   |   2012-04-12

Galimybė pasiskolinti būstui kitaip 

  
Galimybė pasiskolinti būstui kitaip Ekonomikos pakilimo metu paėmę šią paskolą dabar žmonės turi problemų, nes jų pajamos sumažėjo.

Prieš daugiau kaip trejus metus, tik prasidėjus ekonomikos nuosmukiui, bankai giliai į stalčius sukišo anksčiau klientus masinusius pasiūlymus. Vienas iš tokių paslėptų produktų buvo ir kitokios nei įprasta būsto paskolos. Jį prisiminti verta tiems, kas turi galimybių pinigus už būstą bankui grąžinti anksčiau nei baigsis paskolos sutartis.

Vienas iš įdomiausių būsto paskolų tipų, Didžiojoje Britanijoje buvęs itin populiarus praėjusio amžiaus 9-ajame dešimtmetyje, – tai vadinamosios „mokėkite tik palūkanas“ (angl. interest-only mortgage) būsto paskolos. Dabar bankai bei keletas kitų fiziniams asmenims skolinančių finansinių institucijų apie šią galimybę dažniausiai nutyli.
Jų esmė iš pirmo žvilgsnio gana paprasta – klientas tam tikrą metų skaičių bankui moka tik palūkanas (fiksuotas arba kintamas, priklausomai nuo susitarimo), ir tik pasibaigus iš anksto numatytam laikotarpiui pradeda grąžinti pačią paskolą. Nepaisant to, kad ši paslauga neabejotinai paspartino finansinės krizės pradžią 2008 metais, ypač JAV, bankai ją ir toliau siūlo, tačiau dabar jau kiek atsargiau rinkdamiesi sau patikimus klientus. Kuo įdomi „palūkanų“ paskola gali būti mums ir ką reikėtų žinoti prieš žengiant pirmąjį žingsnį?
 
Įvertinkite riziką
 
Šiandien Jungtinėje Karalystėje tokia skolinimosi galimybe naudojasi vienas iš trijų skolos įsipareigojimus prisiėmusių asmenų. Tiesa, vidutiniškai trims iš šimto naujųjų šeimininkų gresia prarasti gyvenamąją vietą dėl laiku nesumokamų įmokų bankams. Ne veltui Interest-only mortgage pobūdžio paskolų populiarumas žaibiškai augo devintąjį ir dešimtąjį dešimtmetį, kai nekilnojamojo turto kainos į viršų stiebėsi kone kasdien.
 
 
Tuomet, kai NT kainos auga, būsto vertė taip pat didėja kartu su jūsų bankui įkeisto turto dydžiu. Dėl to bankas prisiima mažesnę riziką, net jei ir nesugebėtumėte grąžinti visos paskolos. Tokiu (blogiausio scenarijaus) atveju įkeistas būstas būtų parduotas varžytinėse, tikėtina, brangiau nei buvo pirktas, ir jums dar būtų grąžinamas skirtumas. Summa summarum, kad ir kaip nutiktų, visos pusės liktų patenkintos (angl. win-win). Tačiau turiu nuliūdinti, jog tokį scenarijų greičiau bus galima aptikti tik būsimųjų ekonomikos istorijos vadovėlių juodraščiuose, kuriems dar kartą beliks patarti prieš įsigyjant būstą gerai pasverti savo galimybes ir nekartoti prieš krizę darytų klaidų.
 
Kuo trumpiau – tuo pigiau
Vis dėlto, tikrai neketinu jūsų gąsdinti, nes „palūkanų“ paskola turi privalumų prieš įprastas paskolas. Bene pagrindinis iš jų – tai palyginti nedidelės piniginės įmokos bankui pirmus keletą metų. Tai ypač naudinga šeimoms, kurios tikisi pajamų augimo artimiausioje ateityje, tačiau norėtų nuosavą būstą įsigyti jau šiandien. Dar geriau, jeigu per pirmus trejus–penkerius metus planuojama padengti didžiąją dalį arba visą naujojo būsto sumą iš karto, tarkime, tikintis po kelerių metų parduoti Lietuvoje turimą nekilnojamąjį turtą. Laikotarpis, per kurį planuojate išmokėti paskolą, šiuo atveju yra itin svarbus.
 
Matematika čia paprasta – kuo jis trumpesnis, tuo labiau apsimoka Interest-only mortgage paskola. Taigi ji yra ideali tiems, kurie jau dabar žino, jog po kelerių metų galės sau leisti įsigyti naują gyvenamąjį būstą iš karto sumokėję visą sumą arba didesnę paskolos dalį, o iki tol nenori kiekvieną mėnesį mokėti nuomos mokesčių kitiems.
 
 
Dėl savo struktūros, tokios paskolos įmokų dydis iš pradžių yra palyginti nedidelis, tačiau vėliau jis pastebimai išauga. Prisiėmus įsipareigojimą 150 tūkst. svarų vertės būstui su 5 proc. fiksuotomis palūkanomis 25 metams, pirmuosius penkerius metus mokėtumėte tik palūkanas, t. y. 625 svarus per mėnesį. Paskolą pradėtumėte grąžinti tik po penkerių metų, ir įmoka tuomet pastebimai išaugtų iki 1,003 £ per mėnesį visam likusiam paskolos laikotarpiui. Palyginti su įprastine būsto paskola, per 25 metus permokėtumėte 12 019 £. Taigi matome, kaip svarbu pasverti galimybes, kaip greitai ketinate grąžinti Interest-only mortgage paskolą.
 
Paskolų palūkanos auga
 
Šiuo metu būsto paskolų rinkoje, kaip ir Didžiosios Britanijos ekonomikoje apskritai, jaučiamas šioks toks pagyvėjimas ir atsigavimas. Praėjusią savaitę paskelbtais naujausiais duomenimis, per pirmus tris šių metų mėnesius šalies ūkis nors ir nežymiai, tačiau vis dėlto augo 0,1 proc. Dar svarbiau, jog buvo išvengta naujos recesijos, kai du ketvirčius iš eilės šalies ūkis traukiasi.
 
Taigi neturėtų labai stebinti tai, kad atsigaunant ekonomikai paskolos nekilnojamajam turtui įsigyti taip pat šiek tiek brangsta: šiandien vidutinis fiksuotų palūkanų dydis už dvejų metų Interest-only mortgage paskolą siekia 4,15 proc. Palyginimui, 2011 metų spalį vidutinės palūkanos rinkoje buvo 3,82 proc., penkerių metų – 4,72 proc. (2011 m. spalį – 4,57 proc.). Taip pat šiek tiek pabrango ir paskolos už kintamas palūkanas: pastarosios už dvejų metų paskolą šiuo metu siekia vidutiniškai 3,63 proc. Dėl didesnių paslaugos įkainių 150 tūkst. svarų vertės Interest-only mortgage paskolos bendras metinis įmokų dydis turėtų išaugti atitinkamai 328 £ ir 154 £ už dvejų ir penkerių metų fiksuotas bei 251 £ už dvejų metų nefiksuotas palūkanas.
 
Taigi, prieš ryžtantis vienam iš svarbiausių finansinių sprendimų jūsų šeimos gyvenime, vertėtų kritiškai ir atsakingai įvertinti savo galimybes bei atlikti paprastą matematiką – kuo trumpiau, tuo pigiau. Jeigu vis dar susiveda galai, „palūkanų“ paskola gali būti išties puikus sprendimas.
 
 
  

Žymos: Mantas Petruškevičius, Nekilnojamasis turtas, Būsto paskola

Komentarai

Naujausi straipsniai

Kiti rubrikos straipsniai

Anekdotai

Kalbasi du vyrai:
– Klausyk, tavo žmona į darbą vaikšto?
– Hm. Vaikšto...
– Teisingai, ir aš saviškei neduodu pinigų talonėliams...
document.write ("<\/scr"+"ipt>");